2022年09月17日【文： 楊聰財】

如何善用商業健康保險補位全民健保，在健保財務及民眾醫療需求間取得有效平衡，是值得我們關注的議題。（自由時報/資料照）

拜讀台大醫學院名譽教授、肝病防治學術基金會董事長許金川9月17日文章「花些錢自費檢查可能救一命」，真是心有戚戚焉。

許前輩在文中提到B型肝炎帶原者容易長肝癌，如果只幫他驗肝功能、胎兒蛋白，甚至超音波，有一天如果病人說肚子脹，給予服用脹氣藥，沒有改善，等到有一陣子之後肚子大起來，才警覺到大事不妙，安排大腸鏡才發現是大腸癌在作祟。

這種聲東擊西的病情，在中老年人身上特別多，但由於醫療體制之規定，病人沒有症狀不能排某項特別檢查，除非自費，因此，病人也要養成自己花錢做些自費檢查，一方面才不會為難醫師，一方面花點小錢，說不定救了自己一條命。

總而言之健保不給付的項目，你就自費檢查，知己知彼，互相協同，如此天下太平，自己健康也才有保障。

「不要都想靠健保」的言論，也見於現任健保署長中央健康保險署長李伯璋7月10日的文章「善用商業健康保險 補位全民健保」。內文有提到的重點如下：

1、台灣健保是總額預算制度，每年編列定額預算支應國人健保醫療費用，並透過總額協商機制，議定每年費用成長率。111年健保總額已突破八○九五．六二億元大關；健保財務以目前費率五．一七％的收入，預估111年底健保安全準備基金僅剩約六二二億（約當一個月保險給付支出），勢必捉襟見肘。

2、廿七年來，台灣的全民健保都能滿足民眾基本的醫療服務的需求，然而部分昂貴醫療行為給付是被限縮給付，甚至不納入給付。以「達文西機械手臂」為例，它的優點是在狹窄的體腔內可精細地完成手術，自費十五到廿五萬元不等。當醫師建議使用此技術時，民眾知道「商業健康保險」有給付嗎？全額？部分？民眾繳了私人保險費，但在真正需要保險幫忙時，才發現自己選擇的保險沒有給付。

3、財團法人保險事業發展中心資料顯示一○八年我國人身保險（含人壽保險、傷害保險、健康保險及年金保險）保費收入約三兆六千四百卅八億元。台灣民眾近五年的商業健康保險總保費每年約在三五四二～四○七九億元之間，但保險給付僅約在一二二○～一六六三億元之間，占總保費收入的卅四～四十％。截至一○八年底，有效契約依被保險人歸戶計有一六七九萬一一三○人，亦即約七一．一％之民眾持有商業健康保險。八四年健保開辦時，每人平均○．四件有效契約，一一○年已增加到三．四六件，顯示多數國人在全民健保制度下，仍有購買商業健康保險需求。引導國人善用商業健康保險補位全民健保，是值得深入探討的議題。

筆者也有實際的臨床經驗：一位20歲女性大學生，察覺自己常會偏頭痛，且每次痛點不同、疼痛的程度也不一。這位女孩是一個相當注重身體健康變化的人，察覺自己經常頭痛後，她不僅細心記錄自己每一次頭痛的時間、疼痛程度，也開始觀察是否連帶產生其他症狀。漸漸的，不僅頭痛的越來越厲害，甚至嚴重到出現疑似癲癇、肢體失去知覺的狀況，眼睛、舌頭、背部也都會疼痛，她認為自己一定生了重病。

她特別花了很多心力蒐集相關資料，斷定自己是得了腦瘤，於是她趕緊就醫求診，沒想到，當她和醫生面診、講述病症時，醫生依照健保作業規定安排腦波檢查，結果是正常。

醫師對她說，「偏頭痛是很尋常的狀況，很多人都有，妳有可能只是課業壓力太大，或是生活作息不規律，應該去看精神科。」

所以她被轉介給我做評估。依照她所描述，我並沒有先診斷為精神疾病「身體症狀障礙症（Somatic Symptom Disorder）」，反倒是真擔心她腦部是否有病灶；與她和父母親溝通後，她們同意自費進行核磁共振檢查，才發現左側額葉有1個約8公分大小的腫瘤。轉借給腦神外科後，趕緊安排電腦斷層導航系統精準切除腦瘤，術後1週就出院，預後生活良好，之前所有不適的狀況都消失了。病患和家屬特以「良醫」稱許在下。

健康是一，其他是零！請民眾要認清：健保無法包山包海，該花的費用絕不可省，否則非死即傷，後果是很難看的啊！